Regroupement de crédit : Quel est le moment idéal ?

Le rachat de crédit est une opération financière par laquelle vous demandez à un établissement tiers de reprendre votre crédit actuel pour bénéficier d’un nouveau contrat de prêt. Techniquement, l’établissement en question va rembourser votre crédit actuel par anticipation avant de conclure avec vous un nouveau contrat de prêt comprenant de nouvelles conditions.

Il est possible de faire racheter un seul crédit comme vous pouvez y intégrer plusieurs prêts. Dans ce cas, le terme regroupement est plus approprié. Le regroupement permet de restructurer votre dette mais surtout de l’alléger. Toutefois, il convient de choisir le bon moment pour le faire.

Le différentiel de taux optimal

Un regroupement de crédit est intéressant si et seulement si le nouveau taux proposé l’est. En règle générale, le regroupement vous sera bénéfique si le différentiel de taux est supérieur à 0,5%. Une différence de 1% serait même l’idéal. Pour le comprendre, il faut revenir sur le mécanisme général du rachat de crédit.

Un rachat emporte la résiliation du contrat de prêt en cours et les banques prévoient toujours des pénalités de remboursement anticipé. Ces pénalités constituent environ 3% du capital restant dû.

Ces pénalités sont avancées par le repreneur mais vous devrez tout de même les honorer dans votre nouveau contrat. On considère qu’avec un différentiel de 1%, vous pourrez plus facilement honorer, et les pénalités et les frais accessoires tels que frais de dossier et assurance prêt.

La durée restante de vos prêts

Regroupement de crédit

S’il ne reste plus que quelques mois pour rembourser un prêt, il est tout à fait inutile de procéder à un rachat de crédit. En effet, vous risquez plutôt d’aggraver votre dette avec tous les frais engendrés par l’opération. Décidez du rachat le plus tôt possible. D’expérience, un rachat de crédit vous fera faire des économies substantielles si vous procédez au regroupement avant d’avoir atteint la moitié de la durée du crédit.

Cela vaut autant pour un rachat de crédit à la consommation qu’un rachat de crédit immobilier. Pour déterminer les gains et l’opportunité d’une opération de regroupement, pensez à faire une simulation préalable afin d’obtenir un devis sérieux et précis.

Votre taux d’endettement actuel

Le rachat de prêt peut être considéré comme un bon moyen de lutter contre le surendettement. Toutefois, n’attendez pas que votre situation se dégrade davantage avant de demander un regroupement de crédit. Si le seuil légal tolérable est fixé à 33%, avec la multiplication de petit prêt à la consommation, ce taux est vite dépassé.

Grâce à un regroupement, vous bénéficiez d’un taux plus clément et d’une durée plus longue, ce qui aura pour conséquence de ramener votre taux d’endettement à un niveau supportable. Toutefois, un endettement supérieur à 60% est difficile à redresser et vous risquez davantage de vous confronter à un refus de la part des banques. Encore une fois, procédez au regroupement de prêt le plus tôt possible.

Il faut savoir que vous pouvez demander autant de regroupements que vous le souhaitez et les conditions restent les mêmes que pour le premier regroupement.

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